Wie vroeger wou beleggen voor zijn of haar pensioen kon er eenvoudig voor kiezen om geld te sparen door middel van een pensioenspaarfonds of een pensioenspaarverzekering. Tegenwoordig bestaat die mogelijkheid nog steeds, maar steeds minder mensen beslissen om er daadwerkelijk gebruik van te maken. Hoe komt dat nu precies? Dat heeft voor een groot deel te maken met het feit dat mensen steeds minder vertrouwen hebben in derde partijen om hun kapitaal te beheren.
Bovenstaande is niet in het minst het geval wanneer het gaat om hun pensioen. Het spreekt namelijk voor zich dat je dan moet sparen bij een partij waarvan je zeker moet zijn dat hij binnen pakweg 30 of 40 jaar nog altijd bestaat. Door zelf te beleggen voor je pensioen kan je het risico van een derde partij uitschakelen, maar er zijn ook risico’s aan verbonden. Wil jij graag ontdekken welke obstakels je moet ontwijken wanneer je zelf wil gaan beleggen voor je pensioen? Lees dan vooral snel verder!
Kan je zelf beleggen voor je pensioen?
Vandaag de dag bestaan er eigenlijk voldoende mogelijkheden om zelf te beleggen voor je pensioen. In het bijzonder de komst van online brokers heeft ervoor gezorgd dat zelf beleggen voor met name je pensioen een behoorlijk stuk eenvoudiger is geworden. Dit kan bovendien op verschillende manieren. Je zou er wat dit betreft in de praktijk dan ook voor kunnen kiezen om:
- Eénmalig of periodiek te beleggen in aandelen;
- Eénmalig of periodiek te beleggen in ETFs;
- Te kiezen voor een gevarieerde portefeuille met aandelen, ETFs, obligaties, etc.;
In het bijzonder wanneer je gaat sparen voor later en wanneer je dus over een zeer lange termijn horizon beschikt kan het interessant zijn om periodiek in te stappen. Door maandelijkse inleggingen te doen in verschillende beleggingsproducten zorg je voor een toegankelijke en tegelijkertijd ook constante aanvulling op je gespaarde vermogen. Bovendien zijn periodieke investeringen ook het best om het zogenaamde koersrisico het hoofd te kunnen bieden. Let wel, ga je beleggen voor je pensioen? Dan zal je daarvoor graag willen kunnen rekenen op een zo veilig mogelijke beleggingsportefeuille. Blijf dan ook bij voorkeur weg van speculatieve beleggingsproducten.
Welke risico’s moet je het hoofd zien te bieden?
Zelf de controle hebben over je toekomstige pensioenkapitaal is natuurlijk op zich fantastisch. Dit betekent echter meteen wel dat jij en jij alleen verantwoordelijk bent voor je pensioenopbouw. Gaat het op een bepaald moment fout? Dan kan dat als gevolg hebben dat je op latere leeftijd verplicht zal worden om een andere levenswijze te gaan hanteren. Je moet dan ook goed beseffen waar je mee bezig bent en wat de risico’s zijn. De belangrijkste risico’s die hieraan verbonden zijn, zijn:
- Je moet voldoende bescherming voorzien tegen beurscrashes en correcties;
- Er moet een optimale spreiding worden gerealiseerd om het risico te beperken;
- Periodieke inleggingen zijn noodzakelijk om voldoende vermogen op te kunnen bouwen;
- Je moet de drang weerstaan om gespaard kapitaal tussentijds op te vragen;
Een nadeel waar je rekening mee moet houden wanneer je zelf gaat beleggen voor je pensioen is het ontbreken van een fiscaal voordeel. Voor tal van verschillende pensioenspaarplannen geldt dat ze net zo interessant zijn omdat er een niet onaanzienlijk fiscaal voordeel aan verbonden is. Wanneer je zelf bijvoorbeeld periodiek gaat beleggen in aandelen of in met name een ETF voor je pensioen zal je op zo’n fiscaal voordeel geen aanspraak kunnen maken. In het bijzonder voor mensen die een significante hoeveelheid aan persoonlijke belastingen moeten betalen kan dit een doorn in het oog zijn. Voor velen is dit dan ook de reden om toch maar voor een pensioenfonds te kiezen.
Hoe interessant is zelf beleggen voor je pensioen?
Wanneer je goed weet wat je doet kan het zeer interessant zijn om zelf te gaan beleggen voor je pensioen. Dit gezegd hebbende moet je, je er bewust van zijn dat je per definitie altijd net wat meer risico loopt dan wanneer je kiest voor een pensioenspaarverzekering of een pensioenspaarfonds. Bovendien moet je gemotiveerd zijn om periodieke inleggen te doen in de samengestelde portefeuille, dit ook (of misschien zelfs net) wanneer de beurs onderuit gaat. Veel mensen laten zich daardoor afschrikken waardoor de kapitaalsgroei voor hun pensioen stevig wordt afgeremd.
Ook het ontbreken van het fiscaal voordeel zoals eerder reeds aangegeven is een niet onbelangrijke factor om bij stil te blijven staan. Niet alleen zorgt dit ervoor dat je moet wachten op ook maar enige vorm van rendement tot je de pensioenleeftijd hebt bereikt, daarnaast zal je ook periodiek de hoogste persoonlijke belastingen moeten betalen. Het is een beetje aan jou om afhankelijk van jouw situatie te bepalen in welke mate dit zal doorwegen bij het maken van je eindbeslissing.
